A -  Consideraciones generales para la gerencia de riesgos

¿Auto seguro?

Transferir a una aseguradora el siniestro frecuencia (de bajo importe y predecible) encarece la prima, y , en todo caso , sólo es interesante para los gabinetes periciales,brokers (más comisión)y dptos de siniestros de las Aseguradoras . Por tanto la frecuencia debe ser siempre auto asegurada mediante la inserción de franquicias y abaratamiento de primas. La frecuencia aleatoria de cierta intensidad idealmente debería transferirse a una cautiva de reaseguro (pero no todas las empresas tienen, de momento, acceso, estamos luchando para que sí tengan). Fuente: ABK

¿A dónde vamos?

Si bien hace 10 años era correcto colocar sus seguros bajo el concepto “broker” pues el mejor coste de transferencia de seguros se conseguía a base de “apretar al mercado”, hoy el sistema es “talento”. Hoy, y sobre todo mañana, serán importantes tanto el Gestor directo de los seguros en su Empresa como la Aseguradora. Ya no es importante interponer una “ mega compañía internacional intermediaria de seguros“ que ha crecido a base de “fusiones y adquisiciones”. Es más, la concentración de aseguradoras posiblemente es la respuesta a la frenética concentración en la intermediación de seguros… Consecuencia de lo expuesto son las acusaciones y procedimientos judiciales iniciados por parte de uno de los principales fiscales del estado de New York contra los principales Brokers mundiales (el fiscal denuncia el incremento de precios provocado por los Brokers!!)

Las Aseguradoras premian con coste más razonables un trato más directo con la Empresa , a largo plazo y con interlocutores profesionales y con “talento”. Es importante evitar la concentración en la distribución .

La clave de un buen coste de transferencia al mercado asegurador está en el acercamiento de su empresa a la Aseguradora pues los riesgos son temas que tratados a largo plazo y con habilidad permiten mejores planteamientos. Es cierto que en Países Escandinavos por ejemplo han “quasi” desaparecido los “mega brokers” en el segmento empresas pues apenas existen aseguradoras para poder asegurar los riesgos y es normal el trato directo Empresa-Asegurador. Fuente: ABK

¿Debe su empresa gestora /consultora de riesgos, disponer de red Internacional?

No.

Hoy las redes verdaderamente internacionales ya las tienen los Aseguradores. Lo interesante es que su gestor se sepa desenvolver entre la red del Asegurador, Internet ha revolucionado éste aspecto. Es más si un gestor de seguros tiene que traspasar la información a su propia red internacional para que esa misma información llegue al asegurador en otro país, se duplican “redes” se encarece el servicio, y se pierde agilidad en el mismo. Fuente: ABK

¿Sabía que la manera más eficiente de dirigir e implementar un programa de seguros Internacional es localmente?

Tras varios años de desarrollar programas internacionales con la 1ª aseguradora mundial AIG EUROPE, hemos aprendido que, gracias a las nuevas tecnologías (Internet) , el dominio de idiomas y la Internacionalización de las Aseguradoras, es más fácil emitir pólizas de seguros y gestionar un siniestro en cualquier punto del mundo que en nuestro propio País.

Un programa mundial requiere un solo coordinador director en cualquier parte del mundo que domine idiomas, utilice Internet y sea profesional de riesgos y seguros. Lo hemos comentado incluso con grandes brokers multinacionales, duplicar red es costoso y poco ágil. Dirigir desde aquí a la Aseguradora Internacional es lo más sencillo y eficiente. Fuente: ABK

¿Sabía que el mejor sistema (actualmente) de incrementar el coste de las primas es utilizar el sistema de subasta entre brokers y aseguradoras?

Hablando con el gerente de riesgos de uno de los Grupos empresariales más importantes de España me comentaba: La Aseguradora XYZ me invitó como cada año a un viaje de Promoción comercial, al final del viaje les pregunté que cómo cotizarían el año siguiente y la respuesta de la Aseguradora fue: el próximo año ni siquiera te vamos a cotizar… El Gerente de riesgos, cuyo estilo era el “subasteo” de primas, tuvo verdaderos problemas en el año 2003 para poder cubrir los riesgos que tradicionalmente renovaba a la baja año tras año. Evidentemente en éste Grupo empresarial los costes han sufrido incrementos superiores al 100%. Fuente: ABK

¿Qué es importante al plantear un programa de seguros a una aseguradora?

Ejemplo de lo que hoy es importante:

1- Comprensión de la siniestralidad:

Las estadísticas detalladas de siniestralidad, la evaluación del posible impacto de las nuevas medidas de prevención en la estadística futura de siniestralidad.

2- Aspectos técnicos de transferencia de riesgos:

Cálculos de la máxima pérdida posible, seguros a primer riesgo, franquicias por siniestros, franquicias agregadas anuales, siniestros no computables, técnica reaseguradora en cautivas propias de reaseguro (en esto somos líderes en España), Alternative Risk transfer.

3- Y por encima de los aspectos técnicos:

La apreciación del riesgo subjetivo, como indica la definición es aquel comentario subjetivo de las particularidades a veces no aparentes que pueden hacer interesante el riesgo para el asegurador y dependen del talento. Fuente: ABK

Me asusta tener un siniestro y cobrar de la Aseguradora

En caso de siniestro, la interpretación del mismo es un problema contractual pues cada vez hay menos margen para las interpretaciones subjetivas (desaparición de la “letra pequeña”). Por ejemplo, hace 15 años los daños materiales se aseguraban tan sólo para incendio rayo y explosión. Actualmente las pólizas son “todo riesgo”, lo cual quiere decir que no se cubren riesgos nominados sino cualquier accidente fortuito y accidental. Por ejemplo ahora una desestiba en una estantería del almacén queda cubierta cosa que antes no (que la estantería se venga abajo por sobre peso, choque del toro,…. )

A favor de los clientes podemos informar que si el Asegurador aplica una política severa en la gestión de siniestro, el mismo Asegurador incurrirá en varios problemas : problemas con la inspección de la Dirección General de Seguros, problemas con Defensa del consumidor, problemas con juicios innecesarios (que hoy ya no son costosos pues hay profesionales de la abogacía especializados en ello y trabajan a %) y sobre todo enfrentarse a la profesionalidad de su gestor / consultor de seguros el cual normalmente tiene más habilidad en la defensa de un siniestro que los péritos impuestos por los Asegurados. Fuente: ABK

El poder la las Compañías de seguros

Los Aseguradores son las empresas que tiene el poder de asumir riesgos en el mercado, los mejores medios y potencia financiera. Empresas como ABK Riesgos y Seguros , somos el link que debe acercar y plantear riesgos al Asegurador. Ello quiere decir que le sintonía con Aseguradores es clave para el desarrollo de los seguros. ¿Quién sintoniza más entre dos sofisticadas y potentes empresas (la suya y la del Asegurador)? , ¿otra complicada y potente empresa (Broker internacional) o la empresa local dimensionada y bien organizada? Fuente: ABK